上次提到，消費性的住院醫療保險，退休時才買，絕對不會蝕底，某程度來說，可能是賺咗呢！不過，問題是，當你退休時，身體狀況還是否「完好無缺」？

　　如果是，那恭喜你，你真的賺了；但如果不是，那你就得不償失了，因為最壞的情況下，可能買不到醫療保險。稍好的情況，則是有不保事項，又或者要繳付額外保費才買到！

　　經過我一番解說，莫先生終於明白，住院醫療保險其實沒有所謂年紀大才買就會貴的一回事。不過，我告訴他，危疾保險跟住院醫療保險有少許分別。

　　首先，住院醫療保險是實報實銷的，即是要拿單據來賠；而危疾保險則是按投保額作現金賠償，收到錢後，保險公司不管你的用途，不是用來醫病也可以。另外，住院醫療保險的保障範圍較大，無論是因病或意外的住院都可以索償，而危疾保險則只保障幾十種重病，當然，最主要的一定是癌症、心臟病和中風等等。

　　「這樣說吧，年紀大了才買人壽或危疾，槓桿比率肯定會低一點，因為每年要交的保費，是以你買保險當年的歲數釐定的。另外，市場上主流的危疾保險，都是有儲蓄成分，即保費會比沒有儲蓄成分的危疾保險為高。因此，當退休時才買，保費肯定會較高！」

　　「所以，這時買便不划算了，是嗎？」

　　「其實，所有有儲蓄的保險，無論是人壽或危疾，都等於一份有保費回贈的保險。以危疾為例，在保單生效期間，就算沒有發生受保危疾，投保人也可以取回部分，或全部，甚至更多的現金（視乎保單生效了多久），所以，我說有儲蓄的保險，就等於一份有保費回贈的保險。」

　　「保費回贈？」

　　「對呀，以你的歲數計，現在才買一份有儲蓄的危疾保險，槓桿比率不會太高，而且，當你在付清保費的那一年患上受保危疾，到時的槓桿比率可能低到不足一倍。但這又如何，不要忘記，萬一你在付了第一期保費後便患上受保危疾，你的槓桿比率仍然很高呢？不要忘記，為甚麼你在這個年紀才買，保費會較高？正因為你的風險也較高嘛！」

　　「我明白你的說法，但退休後我們那裏可以負擔這樣高昂的保費呢？」

　　「其實，對於退休人士來說，銀行裏不可能沒有一些儲備的。而所謂的負擔，只不過是將自己的錢，從銀行搬到保險公司，又或者從純粹的儲蓄戶口，搬到一個保障戶口而已。儲蓄戶口當你有任何重病時，都只能提供戶口內的金額給你，但保障戶口當你有任何重病時，便可以倍大原有的金額去使用，這就是我說的槓桿作用呢！」經過我連番解說後，莫先生終於大概明白了退休後才買醫療和危疾保險的意義。

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