【理財專題】「第三保」?「全保」?　買汽車保有乜要留意?

　　在香港，車主須為車輛購買第三者保險（「第三保」），會就意外所引致的法律責任為您提供保障，由於是法例規定，因此大多車主都要買便買，不會過問保單內容。但大家實情又知不如道，第三保包括些甚麼? 除了純看價錢，又應如何去選擇?

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　　所謂「第三保」，是汽車保險最基本的選擇，為法例要求，主要就其他人士（第三者）因車主或相關人士在交通意外中對傷亡或財物損失而引起索賠時，對受害方的保障（確保他們可獲應有賠償）。法例規定，所有在道路上行駛的車輛，必須為第三者人身傷亡之責任購備保險，違者可遭罰款，甚至監禁。

　　一般人或認為，第三保只是關注第三者人身傷亡，例如車主意外撞到了一名途人，他受傷並決定控告車主要求賠償。但保險亦包括第三者財物損失，例如在路邊泊車時，車主刮花了旁邊的名車，該車車主追討重新噴油的費用等。

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人身傷亡最低保額1億

　　涉及交通意外而導致第三者人身傷亡的第三者保險最低保障金額為1億元。第三者的財物損失保障則為200萬元。一般第三保的保單都按以上金額作為保額。

　　留意，第三保保單真正的受益人不是保單的持有人，其實是向車主索償的人士。 不過，第三保的條款細節，卻對車主的風險轉移有所分別，最常見如自付額（俗稱墊底費）。一般來說，保單中車主發生事故和其他列明或非列入名單的高風險司機（包括未滿25歲等）發生事故而引起第三者財物損失的墊底費並不相同，後者墊底費會較高。

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保費高低：駕駛者年資、年齡影響最大

　　至於「全保」，保障比第三保更全面，除了包括「第三保」內的項目，「全保」還包括車主自身汽車損壞、財物損失，甚至整架車被盜等。

　　所有影響保費高低的條件中，以車主年齡及駕駛年資最決定性。或許年青人身的危機意識相對中年人為低，發生意外的機率前者一般較高。而駕駛經驗不足，亦容易出事。以「第三保」為例，一般來說，年輕駕駛者的保費可較有多年經驗的駕駛者高出一倍以上。

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駕駛往績佳 NCD減保費負擔

　　除了本身年齡和駕齡的差別外，一直「養車」而連續多年駕駛往績良好未曾出意外，亦可累積NCB/NCD (No Claim Bonus/Discount)，獲得的NCB/NCD最多可達60%，保費自然再慳一截。

　　最後，保單持有人的職業、索償記綠及交通違規記錄亦會影響汽車保險的報價，車主買車保時謹記要小心填報。

撰文：經濟通記者羅駿豪

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